撰文者/林竹
「成功的人，並不是一開始就想著退休，而是讓收入的曲線比支出大、積極儲蓄且努力投資，朝著終點線一直衝，等到他衝到了，回頭才驚覺，啊，原來我成功了！」
只要做好5件事，就不必擔心退休生活！」沈富雄說。擔任過醫生、立法委員，也當過電視台名嘴的他，雖已高齡75歲，卻依然神采飛揚，就因為做好5件事，在10幾年前，開始過著既不必擔心資產縮水，還能定時與老友相聚，每年出國遊山玩水的退休生活。
在2013年11月底的一場退休研討會中，沈富雄不但大方分享他這個退休秘訣，竟還對著席間有7成是金融與財務顧問人員說：「金融機構總是這樣告訴民眾，思考自己幾歲退休、退休前要準備多少錢、要做哪些安排，我說這種說法，都是錯誤的。談退休，根本不需要財務顧問的幫忙！」
沈富雄敢於這麼說，除了是他一貫的「大砲」作風，但其實也來自他靠自己規畫而成功退休、自在生活的信心。
「一個人一生有5大項的經濟行為，依序是本業、副業、儲蓄、房地產、股市，只要處理好這5件事，就能過著水準以上的生活，退休生活也不必煩憂。」他說，以下就是他「處理好」5件事的方法：
本業
選專業度高的工作 起薪就不會差
一般人通常都會進入職場，而不論是為了興趣、天分，還是奉父母之命就職，沈富雄認為，選對一個好的本業，也就是「收入」好的主要工作，極其重要。「本業的好壞，能決定一個人未來的一生！」沈富雄說。
沈富雄認為，有好的本業收入，退休的準備就成功一半。因為本業薪水的高低，除了影響一個人要花多久時間存到第一桶金和理想的退休金，更影響到退休前存錢過程中、退休後實際生活的品質。
像他自己，其實小時候家境清寒，訂不起報紙，但從小就求知欲旺盛的他，對外界的事物總是充滿好奇，只要母親從市場買魚回來時，他會把用來包魚的報紙攤開，把上面的新聞一字不漏的看完，他知道求知欲與好頭腦，是改變自己人生最大的利器，也能讓自己找到一個好薪水的工作。
於是他從小學到高中，一路都是第一名，拿獎學金支付學費。1958年從台南一中畢業後，被保送進入台灣大學醫學學系，之後更前往美國深造，1969年取得美國加州大學舊金山醫學中心藥理學博士，1986年回台任職於高雄長庚醫院，1987年創辦台安醫院血液透析中心，成為一位視病如親的腎臟科醫生。
從小就努力拼的沈富雄，終於能以醫生為本業時，一開始的起薪就比同年齡做不同本業的人高，使他也比別人更早就累積到足以退休無虞的資產。「雖然現在醫生一個月只有13萬元，和我們過去動輒20萬元起跳相比，少了近3成，但卻是一般工作22K起薪的5倍，要做退休規畫，本業薪水高的人，自然比較容易！」沈富雄很實際的分析。
但如何找一份高薪的本業？沈富雄的論點很特別，他認為，不能全以自己的興趣為求職導向，而是要找專業度高的行業，工作薪水才會高。
他接著舉例指出，像許多女孩子，因有「害怕、逃避數學」的潛意識，念書時多選擇大傳、社工等學系就讀，等到出社會求職時，才發現求職者眾、薪水無法提升；但若克服心理障礙，就讀數理相關科系，如精算等，因為念的人少，但市場需求相對高，起薪就不會太差，財務起步就比別人順利。
副業
靠才能、體魄、時間 增加收入與人脈
對於副業，沈富雄定義的目的，是讓人在短時間內可以多賺一點錢，或是累積人脈。只是如何找到副業？他略帶趣味的說：「副業和本業不同，不是人人都能擁有的。」
他認為，一個人能有機會做副業，要先具備3個條件，即才能、健康的體魄、充足的時間。因為有才能，副業常會自動找上門；有健康的體魄，能在本業之餘，充分應付多出來的工作負擔和壓力；有充足的時間，才能去經營副業。
而在沈富雄一生中，曾經營過2個副業，一是立法委員，另一個是名嘴。對於做立法委員，他的心得是：除非在任期中為非作歹，或是當掮客仲介，要不然當立法委員，肯定是虧本的一件事。因為每月光是紅白包的支出，遠超過立法委員領的薪水，「我認為是盈虧二抵，但我太太一定會說虧本，但要我講虧本，心裡不好受嘛！」沈富雄笑著說。
儘管沈富雄當立法委員沒賺到錢，但卻賺到了知名度和人脈，而這也就為他引來了第2份副業─名嘴。他說：「這份工作可說是沒有本錢的，但上電視台也不是每個人都行，像我現在也愈來愈少上，因為舞台愈來愈少了。」他說，副業不是每個人都行，也沒辦法套用在每個人身上，但如果有經營副業的能力，就要好好經營，因為人脈和收入都會增加。
儲蓄
薪資扣除生活開銷後全存 用蓄水池概念擴大儲蓄金
有本業又有副業，使得沈富雄的收入很高，光是醫生本業的一個月薪水，至少20萬元起跳。雖然賺得多，但他會在扣掉生活的所有開銷後，把剩下的3成∼4成全都儲蓄起來。
沈富雄說，如果能讓自己的儲蓄，就像一個蓄水池，一直不停地累積，當存滿一個蓄水池後，就開始再多存一個新的水池。而他會把這個多存的新水池，拿來做接下來的2件事，也就是房地產與股市。
房地產
以房產滾大資產 獲利勝過本業收入
「我每個月都和搬到台北住的14名台南一中老同學聚餐，有次我問他們，有多少人在房地產中賺到錢，結果14個人都舉手、統統賺，所以早期的台灣，買房子，真的能賺錢！」沈富雄說。
而事實上，提問的沈富雄，自己也算過，他在28年前從美國念完書返台工作時，就以每坪26萬元的價格，買下現在居住的70坪自宅，總價約1,820萬元，以2013年每坪成交價90萬元計算，現在總價約6,300萬元，獲利4,480萬元。
如果不是買房子，光是用薪水存，以他當醫生的20萬元月薪，要不吃不喝20年，才能累積到4,000多萬元。所以，買房地產，長期的確能讓資產翻好幾倍。
「以前別人說，不買房地產的人是大笨蛋，現在不當屋奴，將來就會變成錢奴。」沈富雄說。不過，他認為，這句話恐怕不太適用於現在，因為台灣目前的房價太高，早年透過房地產槓桿效果產生的高額獲利空間，已經消失了。「但如果只是為了自住，若評估自己有一定的還款能力，房地產還是可以買的。」他說。
股市
長期持有、不炒短線 投資ETF分散風險
一提到股市，沈富雄馬上說，7成∼8成散戶是賠錢的。「我又問這一群同學，有誰在股市中賺錢，結果沒一個人有賺錢的。」他說，扣除7成∼8成的散戶賠錢，剩下的人，有1成不賺不賠，只有5%的人真的賺錢。所以他認為，投資股市，若自以為聰明，一直頻繁進出，保證不會賺錢。
但他也指出，要在股市裡賺錢，還是有機會，那就是「放長線經營」。沈富雄指出，自己買股票，已有數十年的時間，投資股市不是「看心情操作」，不能高興就買，不高興就不買，必須建立紀律。對於長期投資，他有2個原則：
1.相信股市，長期投資，至少持有10年以上，愈長愈好。
2.不能重壓單一個股，「因為再怎麼聰明，都不知道接下來價格漲還是跌」，因此他選擇風險較分散的ETF（Exchange
Traded Funds，指數股票型基金）。
在操作上， 沈富雄會在正負5%∼7%的空間來回操作。當景氣好時，若獲利7%就賣掉，出現
跌7%時，就再進場；景氣不好時，就改設為漲5%時賣、跌5%時買。設定好原則，就紀律執行，不要一時興起，衝動的殺進殺出，「就照紀律買，不買，錢也不會咬你！」沈富雄說。
他表示，這5件事，只要讓前3件事極大化，後2件事聰明化，就算沒有理專或是財務顧問的協助，人生一樣能過得很順利。「成功的人並不是一開始就想著退休，而是讓收入的曲線比支出大、積極儲蓄且努力投資，朝著終點線一直衝，等到他衝到了，回頭才驚覺，啊，原來我成功了！」沈富雄說，雖然聽起來有些誇張，但其實這是最實在且達陣率高的心態。
【延伸閱讀】多元經營+實務規畫，想退休不難
頂著認證理財規畫顧問（CFP）身分，坐在講台下，當場被沈富雄「吐槽」的台灣理財規畫產業發展促進會理事長屈立楷說：「如果每個人都像沈大老一樣的話，即便沒有財務顧問，的確也能達成各種財務目標。」
但畢竟，沈大老的角色只是特例。屈立楷表示，社會上，還是有很多人不知道如何管理收支、配置資產、規畫財務目標，而財務顧問的責任就是協助他們，透過一連串的需求討論與溝通，以妥適的財務計畫去確實執行。所以，財務顧問仍有存在的必要性。
至於沈富雄所說「做好5件事，不用擔心退休生活」的論點，屈立楷認為有一定的可參考性。只是，現在年輕人多半只看到已退休者的成功，忽略了這些人付出努力的過程。雖然，現在的經濟與薪資條件不比過去，但只要年輕人肯打拼，學習沈富雄多元經營自己人生的精神，再加上實務規畫，樂活退休並沒想像中的困難。
小檔案：沈富雄
出生：1939年
學歷： 美國加州大學舊金山醫學中心藥理學博士
經歷： 高雄長庚醫院、台安醫院的腎臟科醫生、第2屆∼第5屆立法委員、民進黨立院黨團幹事長、名嘴
