Tuesday, December 07, 2004

理財的五個關鍵數字

活用「七二法則」 讓複利成為快速累積財富的工具

理財貴在經驗累積,投資常勝軍靠的是智慧結晶。在一生的理財中,有什麼數字是不能不知道的?本文將告訴你答案。幾乎所有的專家都會告訴我們,在理財中最重要的數字是七十二──「七二法則」。

複利是一把銳利的雙刃刀,它可以讓你難以翻身,也可以讓你快速累積財富,但前提是要開始儲蓄或投資,讓複利做你的朋友。假如你存十萬元在銀行,年利率二%,每年利滾利,要多少年才可以增加一倍變成二十萬元呢?答案是三十六年。你可以用計算機慢慢算,也可以用七二法則,馬上找到答案。

所謂「七二法則」,就是不拿回利息,利滾利,本金多久後會增值一倍所需的時間。例如你投資三十萬元在一支每年報酬率一二%的基金上,約需六年(七十二除以年報酬率,亦即以七十二除以十二)會增值一倍,變成六十萬元。七二法則是理財上非常有用的觀念,也是美國進行理財素養調查時必問的題目。

去年中,《今周刊》進行台灣人理財素養調查時發現,台灣只有三成民眾了解七二法則,因此你即使今天才知道,也為時未晚。活用七二法則的精明,能夠讓一個人累積財富,但要快樂知足,一定要控管風險,接著要談的三個數字,就是要幫你避開危險。

有人說過,「人生最悲哀的是,曾經飛黃騰達,最後卻經濟拮据,看人臉色。」你可能說不上飛黃騰達,但至少也累積了一些身價,隨著年齡增長,要想持盈保泰,應該要逐漸減少高風險的投資。所謂高風險的投資,大部分衍生性商品都是,股票、尤其是以成長為導向的股票。風險與報酬成正比,如果不買股票,如何有比較高的回報?

關鍵在於適當的比重,怎麼拿捏,當然要看個人的風險偏好,有個簡單的原則是,「一百減年齡」,就是你投資股票的比重。對一個三十歲的年輕人,追求成長,適當的投資股票比重是七成(一百減三十);一名七十歲的退休者,要的是穩定平安,股票投資不可超過三成。

假如你追求的是較為安穩,可以改為八十、甚至六十減去年齡,作為投資股票的比重。論及風險,保險也是不能不談的工具。你突然離開人世間,會讓你的親人的生活發生問題,例如房貸或另一半沒有工作,那麼你應該要投保壽險,但要買多少保額,負擔多少保費才恰當?綜合理財專家的意見,「雙十定律」是很好的參考原則。

所謂雙十定律,指的是「保險額度為家庭年收入十倍最恰當」,及「總保費支出為家庭年收入一○%最適宜」。保費是一個家庭重要的支出,更大項的支出通常是房屋貸款。問題在於:一個家庭一個月可以負擔多少房貸?從銀行審核房貸額度的觀點來看,我們就可以找到「最適房貸額度」。銀行在做房貸業務時,除了抵押品的價格多少之外,通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一做為承作的重要考量。

理財的五個關鍵數字:
一、「七二法則」:本金增長一倍所需時間(年)=72÷年報酬率(%)
二、股票投資比重多少才合理?適當的股票投資比重=100-年齡
三、「雙十定律」之一:恰當的保險額度=家庭年收入10倍
四、「雙十定律」之二:適宜的總保費支出=家庭年收入的10%
五、房貸負擔多少才適當?每月房貸不超過家庭所得的三分之一 。

(本文轉載自370、371期今周刊)

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