一個人的悠閑生活：富足～理財要先理心
不論已婚或單身，一個人想要過良好品質的生活，甚至擁有第二屋的心靈沈靜空間，都需要有扎實的理財計劃作基礎，才可能將夢想一一實現……。
全球化、邊緣化、個人主義的興起，不管已婚或單身，愈來愈多人在心理層次上過著一個人的生活。但現在，要好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。
今年七月，美國《Business Week》、《Fortune》不約而同都把「退休」二字高高掛在封面。幾乎每年都會探討退休議題的《Fortune》半月刊指出，目前高齡化的美國人面臨五大威脅：
『通貨膨脹、資產配置錯誤、過度消費、醫療費用高漲、普遍活得太久。』
台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平，在報紙寫了一篇標題「老本夠嗎？長壽好嗎？」的文章。
他說，從前人認為＜福祿壽＞是人生三大幸福，三者間先後關係頗有哲理，但倒過來可能就不美了。
「人生如果福祿不全，光有長壽，是否還算幸福？」他問道。
剛從上海回來的資深廣告人、前聯廣總經理陳薇薇也有感而發，最近幾個到對岸發展的朋友們聚在一起吃飯聊天，話題都圍繞著退休打轉，大家都期望未來能經濟自主、健康自主。「光有健康，沒有錢，會很焦慮，」她說。
資誠會計師事務所執行長薛明玲也認為，人生最怕兩件事，「走了，錢還沒用完；or 錢用完了，人卻還沒走。」
財，愈來愈難理
的確，支撐一個人的生活品質需要健康和錢財，但現在「財」可是愈來愈難理。有人無財可理，有人卻是辛苦工作一輩子，但邊賺邊花，結果每個月都成了月光族。
漫畫家魚夫的太太陳文淑就認為，有人賺的錢是「實」的，有人賺錢卻是「虛」的，像魚夫就屬於後者。
魚夫曾在電視公司上班，一個月賺十萬，但因為常拿錢請朋友!吃飯或買書增廣見聞，「他去實踐體會一些事的時候，那些事都是開銷」陳文淑說，「結果根本無財可理。」
為什麼會這樣？
《錢與閒》一書中點出，理財失當，其實是來自對時間管理的錯誤。
大多數人管理時間的方式就像羊一樣，終其一生以時間換取金錢，賺錢是為了再花錢，就這樣每天過著毫無自我的生活方式。
資深藝人高凌風的理財經驗就是個很好的案例。穿著一身白色舞台裝，長褲上還有粉紅亮片串成的一條長龍，即使年過五十，高凌風在舞台上仍舊很有活力。但今天他可不是來唱歌，而是對著台下兩、三百位保險營業員分享他的人生故事。
「常有人問我怎麼賺錢？我說，不是怎麼賺錢，而是不要做錯事情，不要浪費時間，」高凌風緩緩地回憶過往。他曾經沉迷股海也投資副業開酒吧，但最後的結果是負債一千萬，現在仍分期償債中，「我想賺錢的結果是負債。」
錢，怎麼來怎麼去
高凌風曾經最高紀錄，一天唱歌作秀就可以賺進十八萬元，一台售價一百三十幾萬的跑車，就直接開走。但現在他到南部作秀，就連在便利商店看到一份十元的晚報都會克制不花，因為回程飛機上就有報紙可看，但買書和雜誌這些充實知識的錢，不論多貴都不能省。「一夜致富之後就是一夜破產；錢啊，怎麼來，怎麼去，」他坦言，現在自己生活踏實、專注，反而比較快樂。
「以前我們都要找天堂，發大財，可是我們去過地獄的人就知道，只要離開地獄就是天堂了嘛。」結束一個半小時的演講，高凌風和太太在外頭幾張長長的桌子上，開始他的簽名會，連書加ＣＤ一千塊，半小時就賣了近五十套。
回台灣教書十幾年，常對外演講的政大財管系教授周行一在自己最新著作《不理財也發財》裡，探討起「理財」究竟是什麼？他說，理財是將辛苦賺來的工作所得妥當管理，希望自己生活更好，而非不切實際地希望藉理財來發財，解決人生一切的問題。決定理財是否成功的關鍵，是生活形態的選擇，而非高超的投資技術。
而真正的「發財」，不是一夕致富或腰纏萬貫，而是指「達成」理財計劃的目標。
債，讓你像轉圈老鼠
理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》裡也同樣指出，許多人陷入了「老鼠賽跑」的陷阱：終其一生不停地為公司老闆工作，為了繳稅要為政府工作，為了付房屋貸款和信用卡貸款，要為銀行工作，但等待他們的只是愈來愈多的債務和催款通知。
於是，他們再加倍努力工作，再取得更多債務，來償還舊債，最後陷入財務緊張而不能自拔，就像那些在小籠子中，不停踩著轉輪跑的小老鼠。
但問題是現在理財來得及嗎？許多四十歲上下的年輕人也常有疑惑：在台灣，股市由最高點滑落至低原期，穩定、多金的工作又一位難求。究竟，如何面臨無財可理的環境？有財又該怎麼理？
不要負債就是理財
「現在年輕人不要負債，就是最好的理財，」薛明玲說。
《富爸爸窮爸爸》的作者之一萊希特，很關注現今孩子們在學校裡缺乏經濟知識，但卻在進高中前就有了信用卡。她認為，如果缺乏實務智商，不了解金錢運轉的規律，年輕人就沒有準備好進入未來等著他們的現實世界。「因為在這個世界裡，會花錢將比會省錢更受到重視。」是母親也是會計師的萊希特說。
「很多人終其一生都在為錢工作，」《富爸爸窮爸爸》一書指出。所以作者提出很實際的建議，不要老買一些被帶回家使用後就沒有價值的個人用品。就像一輛新車，一旦被開出停車場，就已經損失了25％的車錢。一枝價值四百美元的全新高爾夫球桿，當它被使用過一次，就只值一五○美元。
非凡電視台新聞部總監洪玟琴指出，現在理財，最需要避免「財愈理愈少」的風險。
她認為，環境變化太快，過去長抱股票、基金的懶人投資法，已經不適用，動作要快，做好停損跟停利。例如：從今年四月以來，大盤指數的跌幅將近兩成，反觀聯發科卻重挫三成，如果投資人沒賣掉持股，四個月內損失就高達三○％，「現在是恐怖主義時代，保本型的工具最好佔總投資二分之一，」在美國留學二年的洪玟琴，很有國際恐怖主義意識。
「全世界的事都跟我有關，沒有一天好日子啦，」對於投資股票心有餘悸的高凌風說。
而對每個人而言，最快也最直接的保本方法，就是存錢。檢視自己的消費觀，是存錢保本的第一步。
存錢對單身族群更是重要。「他們覺得自己身上的錢是充裕的，常會透支消費，而不自知」智威湯遜執行創意總監狄運昌觀察。
漫畫家朱德庸在年過四十後，對人生有很多領悟，其中一個是關於「消費」。他以前常和太太一起去買名牌服飾，但他發現，為了要消費就得拚命做事，「到最後等於在幫商人打工」朱德庸說。最近，他們夫婦倆都把以前受騙的衣服再重新搭配，反而很有成就感。
年收入千萬以上的漫畫家蔡志忠，也不把時間浪費在無謂的消費上。他長年穿著一身白襯衫、卡其褲，家中沒有可用就丟棄的用品，但他長期喜歡購屋，而且只專精收集一種古董。由於生活簡單、純樸，所以他可以把時間花在讀書和創作上，他曾有長達四十二天不出家門，只為專心讀物理及數學。
消費有順序和原則
理財也要認清消費順序和原則。
五十六年次，法雅客行銷經理魏岱洛就很享受「量入為出」的樂趣。她的皮夾裡只有一張信用卡 ，兩千塊以下都用現金付。每月薪水下來先扣掉該付、該存的，最後剩的錢按按計算機再除以三十，才是每天能消費的。
最近魏岱洛忙到沒時間運動，結果胖了十公斤，本來打算買新裝，但後來決定～應該先減肥找回健康，而非用錢還解決不了根本問題。在她眼裡，這些都是因為自律帶來的快樂，雖不會因此富有，但也絕不會負債。
今年34歲，目前在摩根富林明證券電子商務部擔任協理的楊啟倫，手機已經用了四年。喜歡攝影的她，曾經兩次認真考慮要買數位相機，但最後還是作罷。她觀察，用數位相機拍照，拍不好就重來，拍完了所有人又想看一次，「看起來很方便，結果都在浪費時間。」
楊啟倫並非節儉，只是她認為錢要花在該花的地方，「我追求生活品質，東西不是有就好，而是真的要有需求。」像她剛從德國自助旅行回來，兩個星期花了台幣超過十萬，但楊啟倫卻一點也不心疼。
財經專欄作家蔣雅淇從踏入社會的第一天，就用「三個信封袋」和「一個小木盒」來打理財富。
這三個袋子分別是「簽帳袋」、「發票袋」和「帳單袋」，裝著每個月大小花費的紀錄。像每到統一發票對獎日，她對獎的同時也在檢視自己的日常消費習慣。她就曾發現自己從早餐開始，一整天花在點心、零食的發票就有六、七張，改善之後不只瘦了肚子還肥了荷包。
「薪水袋裡的數字不代表你賺的，扣掉所有支出後，真正留在身邊的，才是你的錢，」她曾在專欄裡寫到。
主動投資自己
其次，有競爭力才有退休力。
高風險時代，還有什麼是穩賺不賠的投資？答案就是把自己當作投資標的，加入你的理財計劃裡。《錢與閒》一書中，作者巴勒夫發明了一條定律：主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。「把自己磨成專業中的專業，那你根本就不用再花時間去想賺錢的事，」高凌風認為。
曾是聯廣公司三十年來第一位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經理，今年四十四歲的陳薇薇說要理「財」不如理「才」。
去年底，她為自己的人生下了一個重要決定，重返校園，專心到上海念美國華盛頓大學的ＥＭＢＡ。
十八個月的課程，光學費就接近一百三十萬台幣，全部英文授課，像統計、會計這些從沒學過的課程，得先看過一次中文，再看英文。「這好辛苦！」陳薇薇很大聲地說，「但有競爭力，才有退休力。」
投資自己之前，要學會找到自己的長處。充分發揮上天送給每個人的獨特禮物，提高自己增加收入的能力。
《富爸爸窮爸爸》的另一位作者，羅勃特．清崎回憶小時候父親曾告訴他，日本人關注三種力量：劍、寶石和鏡子。劍象徵著武器，寶石象徵金錢，而鏡子象徵著自知。在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。
從小就是演講和作文比賽常勝軍的一○四行銷總監邱文仁就善用自己的表達能力。她的另一個身分是「作家」，她把一路上工作的所見所得，記錄成書，至今已經出了九本書。她有空就上亞馬遜書店訂英文ＣＤ或錄音帶，每星期跳一次佛朗明哥，釋放身體的壓力。
水瓶座的邱文仁說宇宙中有太多值得探索的事，即便生活裡的細節也值得琢磨。她說，「當我找到適合自己的生活方式，也是一種理財」
投資自己有時候也是未雨綢繆。
前味全總經理王雅鈴的弟弟王德傳`茶莊負責人王俊欽，退伍後一直待在三井工程當監工。他曾以為自己一輩子每天都會髒兮兮的在工地裡渡過，於是決定只好在工作之外，讓生活過得多采多姿。他每天下班就去學面相和茶道，就這樣十年如一日。
六年前，三十二歲的王俊欽面臨建築業不景氣，小時候家裡開過茶莊的他，決定把嗜好變生意。前年底他在台北中山北路開店後，很快地便在誠品、新光三越設櫃。「不管做什麼，就是努力地學，也許有一天會派上用場，」王俊欽說。
投資自己，除了是為了看得到、摸得到的金錢，每一個人都應該在自己的資產負債表上，再加一個項目：健康。
健康才是根本
曾經因為投資失利而患憂鬱症，三年前免疫系統失調，連坐椅子都要有人扶才站得起來的高凌風，就覺得健康是一切之本。「人要再起只有一個原則，就是要愛自己，把身體照顧好，人家看你很強，才願意把錢借給你。」
這幾年他靠讀書、吃藥和游泳重拾健康，現在他每天運動兩小時，不抽煙也不喝酒，前些日子他看到電視報導有個人四肢手腳都沒了，只靠一張嘴畫畫在過活，他才赫然發現自己很富有。「你有了一萬個錢財，其實身體一出問題，後面全沒了！」
三個小孩都在國內外知名醫學院念書，先生是台大內科教授許金川的牙醫師洪淑娟，有個祕密花園。她在診所裡劃出一個小小空間，在那可以偶爾打坐，做做瑜珈。今年五十五歲的她，無時無刻都在為自己多存一點「健康財」。她爬過台灣四十六座百岳，勤練氣功、做瑜珈來讓自己身心平靜，平常和人聊天，也會把身體拉直緊貼牆面。
找到個人理財風格
除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。
對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務副總經理王育才建議，第一、先儲蓄，再花費。第二、愈早每月投資一定金額，資金以複利的方式不斷累積，能愈快達成退休目標。
假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：從二十歲開始，每個月投資3544元，三十歲開始則是每月投資9026元。但如果到了四十五歲才開始儲蓄，每個月的投資金額就要高達5萬元。所以，愈早愈好。美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準備金，以防不時之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，風險承受度高，可投入股市。」
高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。
今年47歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就把資產分做四大塊。她認為人還是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，現在已經增值三分之一以上。
她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，蕭碧華每個月便投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。她對未來也早有打算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。
如何避免財愈理愈少？蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票基金和債券基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少3％，但風險卻少了四成。第二，控制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。第三，不要擴大信用。
當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在 適合買房子嗎？
尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方都居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。
中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山，今年45歲，從美國回台灣工作十年，但始終是租屋一族。最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三萬多塊。「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那」郭海山說。
戴德梁行總經理顏炳立認為，其實買房子可以參考四個重要經濟指標。分別是經濟成長率（如果沒有達到九～一○％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、放款利率（低於七％以下，可以買進）和貨幣供給年增率。目前台灣只有市場放款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。
鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓房子搭配著生涯規劃而改變。隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次比一次大。他建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。
「如果你有需求，那就是最好時機」狄運昌說。買房子不能太急，而是要衡量財力。像他結婚時，打算在台北市區買房子，當時房價一坪二十六萬，交屋之後價格開始下跌，但他也不以為意。現在他把這間房子租出去，「結果租金還超過貸款，反而變我的另一種存款」狄運昌說。
隨著年紀增長，理財心態應該趨於保守，尋求風險低、報酬相對穩定、流動變現性高的投資標的。
王育才以自己為例，他在36歲進保險業前，將所有的錢投入不動產，一棟房子、一間辦公室和一間預售屋的貸款利息，每月就要二十幾萬。沒想到，台灣房地產大跌，他忍痛斷頭賣出，賠了五百萬。「針對40到55歲的人，先求保本，再求一年5％至10％的報酬。」他建議。
做好保險規劃
中、高齡單身族更不能輕忽保險規劃。尤其為了因應不可預期的疾病，醫療險、防癌險等更不可或缺。「退休最大的風險是活得比你預期來得久，」今年五十歲，曾經抗癌成功的ＩＮＧ安泰人壽顧問徐一鳴說。「大部份人到晚年才開始生病，沒有買終身醫療險，死無葬身之地。」
尤其在台灣，單身、離婚或喪偶的負擔更重，到頭來，都要有做好一個人的準備。
行政院主計處統計: 2003年底，全台灣總未婚人口、加離婚、喪偶，匯聚成8,000,008萬的單身大軍。換句話說，走在路上迎面而來的每三個人，就有一個人現在是單身。家庭也在逐漸解構中。目前單親家庭戶數節節升高，如今每十二個家庭中，就有一個是單親家庭。
東吳大學社會系專任助理教授劉維公就認為，單身的高自由，其實代表了高風險。
「當你單身時，所有風險都要自己面對」一位50歲甫喪偶的女性經理人說，「未來退休後，沒有收入進來，還是要很有尊嚴地過活，不需別人幫忙。」
摩根富林明投信總經理侯明甫指出~~單身、單親的人壓力很大，每年投資報酬率設三％至五％即可，平衡型比較適合，不要投資風險高的中小型基金。
壽險是死亡才給付，對於不婚族的意義沒那麼重要。但國內的壽險有附重殘保障，其中終身壽險還可提領現金價值，仍有投保價值。如果著眼於預留生活費用，儲蓄險與年金保險等較為適合。
準備足夠的退休金
王育才觀察，以前的人六十歲退休，可以再活個十五年，但現在壽命愈拉愈長，增加到二、三十年，相當接近一輩子工作的時間，所以退休理財規劃對每個人都非常重要。
但退休金多少才夠？
去年底，國泰人壽針對二十到五十九歲保戶，做退休理財規劃問卷調查中發現，75％的保戶預計在六十歲前退休，每年生活費需要三十五萬元，平均每個月二．九萬元。
牙醫師洪淑娟以自己住在屏東的婆婆為例，一個老人家即使用最簡樸的方式過日子（有健保，看醫生、吃藥、生活起居，不包括住院）一年也要三十萬。洪淑娟也常聽朋友討論，大多數人都說存兩千萬才夠維持有尊嚴（多指生病有人看護）的老年生活。
「只有降低慾望，修心養性，才不必依賴高額現金，」洪淑娟歸納，「生活會愈來愈不利老人，唯有莊敬自強。」
其實理財就像談戀愛一樣，選擇很多，但只有你知道要什麼。愈早嘗試，而且多方比較，才能抓住適合自己的理財風格。
每個人都有不同的理財觀。像徐一鳴就覺得，理財其實是風險管理。
他把投資均分為三：股票、國內外房地產、保險加公司營運現金。股票嚴設停損點，只要跌超過二○％認賠殺出。
人，理財要先理心
當過七年證券記者，曾經投資一隻後來慘遭下市的股票，楊啟倫很慶幸自己及早開始理財，即使受了點傷，也還有時間復原。現在她摸索出「平衡」的資產配置，才能最讓自己心安。她運用定存、保險和每個月投資兩萬到定期定額基金來做退休準備。
不管如何，理財要先求心安，先求一個生活準則與哲學來做生命的累積，再談如何理財。否則人會像在籠子裡的老鼠，不停地轉圈，成了為花錢而工作的人。
「，」洪淑娟很有感觸地說。
（洪淑珍、蔡明洵採訪）
本文出自：天下雜誌305期
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